金融科技，改變了居民的投資習(xí)慣

——點(diǎn)掌投教專(zhuān)訪(fǎng)交行金融研究中心副總經(jīng)理周昆平

      隨著社會(huì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步，金融科技已經(jīng)走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)。區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付，這些在十多年前不曾聽(tīng)聞的事物，如今已經(jīng)成為普通百姓的日常生活習(xí)慣?？梢哉f(shuō)，金融科技使得百姓生活發(fā)生翻天覆地的變化。

      點(diǎn)掌投教特邀交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院博士研究生，副教授——周昆平，一起暢聊金融科技對(duì)社會(huì)的影響。

      加入WTO，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)

      一畢業(yè)就進(jìn)入交通銀行工作的周昆平，從小就對(duì)數(shù)學(xué)感興趣，從最初的數(shù)學(xué)學(xué)到高等數(shù)學(xué)，再一直學(xué)到運(yùn)籌學(xué)，數(shù)學(xué)對(duì)于他整個(gè)人生來(lái)說(shuō)都產(chǎn)生了巨大的影響。首先在做事上很強(qiáng)調(diào)計(jì)劃性，按部就班的做，步步為營(yíng)；其次是喜歡追根求源，對(duì)得到的結(jié)論希望有一個(gè)論證過(guò)程，并不是道聽(tīng)途說(shuō)，而是要有嚴(yán)密的邏輯性。

      自1999年進(jìn)入交通銀行工作以來(lái)，周昆平經(jīng)歷了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要時(shí)刻。在加入WTO后，中國(guó)的銀行業(yè)面臨的問(wèn)題就是從技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)了，盡管當(dāng)時(shí)從賬面上講很賺錢(qián)，但是不良資產(chǎn)很大，那個(gè)時(shí)候沒(méi)有市場(chǎng)化，不良資產(chǎn)只能在自身積累。就像是一個(gè)蛋糕，壞掉的部分越來(lái)越大，這樣就慢慢侵蝕了一個(gè)好蛋糕，所以那時(shí)候銀行就是處在一個(gè)叫做“技術(shù)破產(chǎn)”的邊緣。

      所以在中國(guó)加入WTO后，對(duì)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)是非常大的，改革開(kāi)放以來(lái)，雖然說(shuō)銀行的日子好過(guò)，但也始終都坐在火山口上，包括外資銀行的進(jìn)入，都給國(guó)內(nèi)銀行帶來(lái)了各種挑戰(zhàn)。

      互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了銀行格局

      后來(lái)，隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，銀行面臨了前所未有的挑戰(zhàn)。因?yàn)樵谠瓉?lái)的傳統(tǒng)觀念里，銀行是自然而然的支付機(jī)構(gòu)，但是第三方支付出現(xiàn)后，銀行在支付領(lǐng)域受到了很大的挑戰(zhàn)。三方支付的市場(chǎng)份額越來(lái)越大，老百姓已經(jīng)不怎么到銀行去支付了。

      也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得銀行不得不進(jìn)行技術(shù)上的變革，從那時(shí)起，開(kāi)始出現(xiàn)了“網(wǎng)上銀行”這個(gè)詞，從此，中國(guó)的金融領(lǐng)域開(kāi)啟了“金融便利”的時(shí)代！周昆平進(jìn)入了當(dāng)時(shí)交行專(zhuān)門(mén)成立的互聯(lián)網(wǎng)金融中心，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為課題來(lái)研究。在研究中又發(fā)現(xiàn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面面臨了挑戰(zhàn)，因?yàn)殂y行的風(fēng)險(xiǎn)管理有限，做的都是固定模式，也就是結(jié)構(gòu)化的財(cái)務(wù)報(bào)表，而結(jié)構(gòu)化的信息是滯后的，財(cái)務(wù)報(bào)表都是上一年度的反應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融要靠大數(shù)據(jù)，這些銀行都是不占優(yōu)勢(shì)的。

      這也使得銀行業(yè)需要不斷的追求革新，不斷的學(xué)習(xí)，從當(dāng)初的互聯(lián)網(wǎng)，到如今移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，科技的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人類(lèi)的想象，每一次科技的發(fā)展，都會(huì)推動(dòng)金融的變革。所以說(shuō)，科技的發(fā)展，推進(jìn)了社會(huì)不斷的進(jìn)步。

      區(qū)塊鏈技術(shù)，將金融科技推向高潮

      最初，網(wǎng)上支付的時(shí)候必須綁定銀行賬戶(hù)，所有的支付都是銀行的，不過(guò)數(shù)字貨幣的出現(xiàn)改變了這一現(xiàn)狀，數(shù)字貨幣是不需要銀行賬戶(hù)的，因?yàn)檫@不是出自于銀行，而是自己創(chuàng)造的一個(gè)貨幣。

      現(xiàn)如今，中國(guó)的移動(dòng)支付正在改變?nèi)祟?lèi)、改變世界，過(guò)去出門(mén)要帶好錢(qián)包和現(xiàn)金，現(xiàn)在出門(mén)只需要帶個(gè)手機(jī)，就能解決支付的問(wèn)題。這其實(shí)就涉及到了區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈實(shí)際上是一個(gè)技術(shù)，雖然現(xiàn)在虛擬貨幣是不承認(rèn)的，但區(qū)塊鏈?zhǔn)浅姓J(rèn)的。區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕欠植绞接涃~，記賬方式和原來(lái)銀行不一樣，因?yàn)殂y行是中心制，也就是賬戶(hù)開(kāi)在銀行，由銀行來(lái)管理，而區(qū)塊鏈就是賬戶(hù)分別記賬。

      區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)要比中心化更安全，中心化一旦遇到黑客攻擊，數(shù)據(jù)就被篡改了，而分步式以后，黑客要把所有的賬簿攻擊到才能篡改這個(gè)數(shù)據(jù)，是相當(dāng)困難的。這樣的安全性對(duì)于金融科技來(lái)說(shuō)具有著重大意義。

      從目前來(lái)看，黨中央提出了發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能，中國(guó)的區(qū)塊鏈技術(shù)是站在世界的前沿，銀行如果在這個(gè)問(wèn)題上能夠再往前推進(jìn)，解放思想，那么傳統(tǒng)行業(yè)和新技術(shù)進(jìn)行擁抱，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)一定能夠繼續(xù)往制高點(diǎn)發(fā)展！

嘉賓介紹

周昆平  交通銀行金融研究中心副總經(jīng)理，復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院博士研究生，副教授。

復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院博士研究生，副教授。在高校工作和學(xué)習(xí)期間發(fā)表20多篇學(xué)術(shù)論文，主要在運(yùn)籌學(xué)與控制論方面，其中有4篇刊登在核心期刊上。在交通銀行期間，主要從事宏觀經(jīng)濟(jì)金融、銀行發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)策略、組織架構(gòu)與流程銀行建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的研究。在《中國(guó)證券報(bào)》、《上海證券報(bào)》、《金融時(shí)報(bào)》、《銀行家》雜志等刊物發(fā)表論文50余篇。參與制定交通銀行發(fā)展戰(zhàn)略和戰(zhàn)略規(guī)劃的制定，參與交通銀行引進(jìn)外資及上市前期準(zhǔn)備工作，參與交通銀行組織架構(gòu)改革、流程銀行建設(shè)以及深化改革等課題的研究以及實(shí)施工作。

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