保險(xiǎn)讓生活更美好！這句話(huà)是保監(jiān)會(huì)在2014年提出來(lái)的，但是又有多少人對(duì)這句話(huà)產(chǎn)生過(guò)共鳴？很多人認(rèn)為，保險(xiǎn)可有可無(wú)，買(mǎi)不買(mǎi)都行。

但在西方的發(fā)達(dá)國(guó)家中，人們普遍認(rèn)為，買(mǎi)保險(xiǎn)是一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，已經(jīng)把買(mǎi)保險(xiǎn)列為家庭必要的開(kāi)支當(dāng)中。為什么東西方對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可會(huì)有如此之大的反差。那么，保險(xiǎn)的本質(zhì)又是什么呢？
其實(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是互助和保障?；ブ褪怯幂^小的代價(jià)獲得較大的幫助。保險(xiǎn)更是一種契約式互助，其最明顯的特點(diǎn)就是公平，經(jīng)濟(jì)，高效。
保險(xiǎn)是最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理方法之一。保險(xiǎn)合約中，被保險(xiǎn)人支付一個(gè)固定保費(fèi)給保險(xiǎn)人，前者獲得保證：在指定時(shí)期內(nèi)，后者對(duì)特定事件或事件組，造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。
在與大自然抗?fàn)幍倪^(guò)程中，古代人們就萌生了對(duì)付災(zāi)害事故的保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)的保險(xiǎn)方法。公元前2500年前后，古巴比倫王國(guó)時(shí)期，就已經(jīng)萌生了保險(xiǎn)意識(shí)的萌芽。到了公元前1792年左右，在漢謨拉比法典中，規(guī)定了共同分?jǐn)傃a(bǔ)償損失之條款。
而現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)，則源于海上借貸。到中世紀(jì)，意大利出現(xiàn)了冒險(xiǎn)借貸，冒險(xiǎn)借貸的利息類(lèi)似于今天的保險(xiǎn)費(fèi)，但因其高額利息被教會(huì)禁止而衰落。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險(xiǎn)單，現(xiàn)代保險(xiǎn)制度從此誕生。
保險(xiǎn)從萌芽時(shí)期的互助形式逐漸發(fā)展成為冒險(xiǎn)借貸，發(fā)展到海上保險(xiǎn)合約，發(fā)展到海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險(xiǎn)。
這聽(tīng)起來(lái)或許很復(fù)雜，那我們就用一個(gè)小故事，來(lái)輕松地理解，什么是保險(xiǎn)，不同種類(lèi)的保險(xiǎn)又是如何誕生的吧？
話(huà)說(shuō)有一家藝術(shù)品連鎖店開(kāi)業(yè)了，總共招聘了 100 個(gè)店長(zhǎng)，簽約 20 年。每個(gè)店里的藝術(shù)品都非常昂貴，均價(jià) 5 萬(wàn)元。店長(zhǎng)們的平均工資一個(gè)月也就幾千塊，面對(duì)單價(jià) 5 萬(wàn)的藝術(shù)品，多少有點(diǎn)緊張，萬(wàn)一打碎了一個(gè)藝術(shù)品，高額的賠償可能會(huì)讓他們傾家蕩產(chǎn)。所有的店長(zhǎng)們小心翼翼地經(jīng)營(yíng)了幾年，可是每年難免還是會(huì)打碎幾個(gè)藝術(shù)品。為此大家憂(yōu)心重重，深怕下一個(gè)倒霉蛋就是自己，干活的積極性都少了很多，想著不干活打碎藝術(shù)品的概率就小一些。
終于，公司來(lái)了一位聰明的總經(jīng)理，很快這位總經(jīng)理就召集了所有的店長(zhǎng)來(lái)開(kāi)會(huì)，他告訴大家，他有了一個(gè)好辦法來(lái)解決大家的難題，那就是每位店長(zhǎng)都交個(gè)份子錢(qián)，以后誰(shuí)家店里萬(wàn)一打碎了藝術(shù)品，就從這筆份子錢(qián)中拿錢(qián)賠償。這樣大家的風(fēng)險(xiǎn)就都減小了。
店長(zhǎng)們還是很疑惑，心想需要繳納多少份子錢(qián)呢？
總經(jīng)理說(shuō)：" 根據(jù)統(tǒng)計(jì)，你們每年平均打碎 3 個(gè)藝術(shù)品，平均損失 15 萬(wàn)，均攤到每個(gè)人就是 1500 元 "。這些錢(qián)誰(shuí)來(lái)管理呢？總經(jīng)理找了理財(cái)專(zhuān)家來(lái)管理，根據(jù)市場(chǎng)行情，雇傭理財(cái)專(zhuān)家大概一年要 5 萬(wàn)元，平攤到每個(gè)人就是 500 元。1500+500＝2000 元。大家想了想，每年交 2000 元，可以換一年的平安，解決后顧之憂(yōu)后，工作積極性也提高了，光收入增加都不止這一點(diǎn)，大家紛紛同意了。
同樣地，我們把打碎藝術(shù)品看做保險(xiǎn)中的出險(xiǎn)概率，把理財(cái)專(zhuān)家的雇傭費(fèi)用，看做是保險(xiǎn)產(chǎn)品中的預(yù)定費(fèi)用，兩者相加，就是保費(fèi)了。短期消費(fèi)型保險(xiǎn)就這樣誕生了。
我們接著來(lái)看看故事的發(fā)展吧。話(huà)說(shuō)大半年過(guò)去了，竟然還沒(méi)有人打碎藝術(shù)品，終于，有一位店長(zhǎng)覺(jué)得自己吃虧了，于是找到總經(jīng)理說(shuō)理去了。店長(zhǎng)覺(jué)得，自己交了份子錢(qián)，但是藝術(shù)品并沒(méi)有被打碎，感覺(jué)吃了虧。總經(jīng)理說(shuō)，但如果你不交這筆份子錢(qián)，但萬(wàn)一你打碎了店里的藝術(shù)品，就要自己承擔(dān)損失。店長(zhǎng)感到左右為難，一邊覺(jué)得每年 2000元萬(wàn)一不打碎藝術(shù)品吃了虧，一邊又覺(jué)得萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)自己承擔(dān)不起。
總經(jīng)理一眼看出了店長(zhǎng)的顧慮，說(shuō)道：" 或許你可以這樣，每年多交2000元，也就是交 4000 元，其中2000 元用來(lái)保障，剩下的 2000元我讓理財(cái)專(zhuān)家用來(lái)做投資的話(huà)，只要收益達(dá)到 6.22%，20 年后就能回本。你今后二十年每年都交 4000 元，如果 20 年內(nèi)，沒(méi)有打碎藝術(shù)品，累計(jì)交的 8 萬(wàn)元最后都返還給你；但有一個(gè)條件是，這 20 年得連續(xù)交，中途不能把份子錢(qián)取出來(lái)，否則要算你違約。"
店長(zhǎng)一聽(tīng)，覺(jué)得自己怎么樣也不會(huì)吃虧，一口承諾：" 沒(méi)問(wèn)題 "
如此一來(lái)，這就是返還型儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)了。
這一年交了4000元的店長(zhǎng)果然沒(méi)有打碎藝術(shù)品，看見(jiàn)其他店長(zhǎng)都損失了 2000 元，他不禁得意了起來(lái)。還偷偷把自己的方法告訴了關(guān)系好的店長(zhǎng)們。很快一傳十、十傳百，大家都覺(jué)得自己不會(huì)是那個(gè)倒霉的人，于是紛紛都交了4000 元。總經(jīng)理也很樂(lè)意，第二年總共收了 40 萬(wàn)元的份子錢(qián)，他留下 15 萬(wàn)元作為可能賠付摔碎藝術(shù)品的準(zhǔn)備金，5 萬(wàn)元付理財(cái)專(zhuān)家的工資，剩下 20 萬(wàn)元就讓理財(cái)專(zhuān)家繼續(xù)去投資了。
這一年市場(chǎng)還不錯(cuò)，投資回報(bào)率達(dá)到了 10%（利差益，預(yù)定利率 6.2%），而且這一年店長(zhǎng)們的藝術(shù)品也只打碎了 2 個(gè)（死差益），雇傭的理財(cái)專(zhuān)家也只花了 4 萬(wàn)（費(fèi)差益）。到了年底，反而還賺了 6.76 萬(wàn)。聽(tīng)說(shuō)了這個(gè)事情，店長(zhǎng)們又不高興了，他們找到總經(jīng)理說(shuō)，原來(lái)你用我們的錢(qián)去賺了那么多錢(qián)，卻不分給我們，太不公平了。
總經(jīng)理想了想說(shuō)：" 我賺錢(qián)是靠自己的腦力和體力，是我應(yīng)得的。要不這樣吧，你再多交點(diǎn)，每年 8000 元（分紅險(xiǎn)），二十年后我不僅還你 16 萬(wàn)本金，還每年把盈利的 70% 分給你如何？店長(zhǎng)們一聽(tīng)，覺(jué)得這樣更劃算，于是紛紛交了 8000 元。"
如此一來(lái)，分紅險(xiǎn)就這么誕生了。
這一年恰逢股市大漲，總經(jīng)理賺了很多，到了年終，店長(zhǎng)們一看自己的帳戶(hù)，非但沒(méi)有像最開(kāi)始損失 2000 元，反而還多了幾百塊錢(qián)的紅利。于是總經(jīng)理鼓動(dòng)大家說(shuō)，你們看，我的投資做的這么好，大家不如把自己不急用的錢(qián)都給我吧，除了扣除 1500 元的賠償準(zhǔn)備金，500 元的理財(cái)專(zhuān)家的管理費(fèi)用，其余多給我的錢(qián)我?guī)湍銈冞\(yùn)作，我每個(gè)月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利。
也有店長(zhǎng)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，問(wèn)道" 那如果投資虧了怎么辦？" " 放心吧，我給你們承諾月利率為正，年利率一定在 2.5% 以上。"總經(jīng)理回答道。眾人一盤(pán)算，我們哪里懂什么投資運(yùn)作，理財(cái)專(zhuān)家很擅長(zhǎng)，交給他放心！于是眾人你 1 萬(wàn)，他 2 萬(wàn)都交了出來(lái)。
萬(wàn)能險(xiǎn)就這么誕生了。
這時(shí)候來(lái)了一個(gè)新的店長(zhǎng)，大家紛紛向他解釋這個(gè)項(xiàng)目的吸引力，勸他多拿一點(diǎn)錢(qián)出來(lái)。新店長(zhǎng)聽(tīng)得云里霧里，趕緊回家問(wèn)懂理財(cái)?shù)奶?。他的太太說(shuō)：" 交 2000 塊錢(qián)保障你的事業(yè)安全就可以了，其他錢(qián)交給我打理，咱們制定一個(gè)適合咱們自己的家庭投資組合，比他們強(qiáng)多了。"
故事就講到這里，故事雖簡(jiǎn)單，卻包含大量的保險(xiǎn)
知識(shí)。
咱們買(mǎi)保險(xiǎn)交的錢(qián)去哪了呢？保費(fèi) = 保障成本 + 管理費(fèi) + 用來(lái)投資的錢(qián)；而保險(xiǎn)公司又是怎么賺錢(qián)的呢？保險(xiǎn)公司利潤(rùn) = 死差益 + 費(fèi)差益 + 利差益。
無(wú)論我們購(gòu)買(mǎi)的是消費(fèi)型險(xiǎn)，還是返還型、分紅、萬(wàn)能，每年的保障成本和費(fèi)用都是被消費(fèi)掉的，保險(xiǎn)公司之所以能返本、分紅、付息，其實(shí)是拿我們的錢(qián)去投資，再把投資的收益再分配給我們。
在這個(gè)故事中，隨著時(shí)間的推進(jìn)，店長(zhǎng)們的關(guān)注點(diǎn)也在改變，開(kāi)始只關(guān)注保障，后來(lái)關(guān)注的是保本，最后開(kāi)始關(guān)注收益，越來(lái)越忽視保險(xiǎn)的本質(zhì)。故事里的店長(zhǎng)們?yōu)榱四芊颠€本金，寧愿每年多付出了幾倍的保費(fèi)；最后為了能獲得收益，把閑散的錢(qián)都交保費(fèi)了。店長(zhǎng)們貪圖保險(xiǎn)的收益，但其實(shí)保險(xiǎn)公司的投資是相對(duì)偏保守的，收益必然要低于大多數(shù)投資品種。這就導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)生活中常見(jiàn)的現(xiàn)象，很多人保費(fèi)交了不少，保額依然不足。所以建議大家買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候要明確這樣一個(gè)核心本質(zhì)，保險(xiǎn)姓保，回歸保障本源。
其實(shí)，保險(xiǎn)，并不是你想的那樣！
誤區(qū)一：保險(xiǎn)，還分紅？天上真的會(huì)掉餡餅嗎？
解答：保險(xiǎn)并不是投資，分紅只是附加部分。你永遠(yuǎn)算不贏精算師！保險(xiǎn)的本質(zhì)之一在于保障，更看重的是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的補(bǔ)償性；投資的本質(zhì)在于潛在的收益，更看重的是投資過(guò)后的改善性。
誤區(qū)二：給家人保險(xiǎn)，是我愛(ài)他們的表現(xiàn)！
解答：在絕大多數(shù)的家庭中，最需要保障的，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。在一般的家庭構(gòu)成中，有爺爺、奶奶、外公、外婆等長(zhǎng)輩；也有爸爸、媽媽等家庭支柱；還有需要養(yǎng)育的孩子。其實(shí)，保險(xiǎn)最大的作用，是當(dāng)家庭遭遇變故，生活質(zhì)量不會(huì)下降。因此，最應(yīng)該投保的，是為家里帶來(lái)最大貢獻(xiàn)的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
誤區(qū)三：每次坐飛機(jī)我都買(mǎi)保險(xiǎn)，這樣就夠啦！
解答：保險(xiǎn)的種類(lèi)很多，我們要做好規(guī)劃和保障順序。
一般而言，保險(xiǎn)保障順序依次是：醫(yī)療補(bǔ)充 > 重疾 > 意外 > 身故 > 儲(chǔ)蓄分紅。
醫(yī)療補(bǔ)充類(lèi)的保險(xiǎn)，可以覆蓋醫(yī)保以外的費(fèi)用，進(jìn)行足額保障；
重大疾病類(lèi)的保險(xiǎn)，可以在突發(fā)重大疾病時(shí)，進(jìn)行賠付并保障治療和后期生活所需要的支出花費(fèi)。
意外保險(xiǎn)，可以在突發(fā)意外事件時(shí)，保障自己和家庭的生活質(zhì)量，不會(huì)因?yàn)橐馔庾児识蠓陆怠?br /> 身故保險(xiǎn)，可以幫助在投保人身故后，保障家人繼續(xù)的生活需求，并且在合理規(guī)劃后，可以提前安排遺產(chǎn)分配。
儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，相對(duì)其他種類(lèi)的保險(xiǎn)而言，保額較低、保費(fèi)較高，保障相對(duì)也少一些，但是可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功效。
誤區(qū)四：每次買(mǎi)多少保額，都是自己想出來(lái)的！
解答：保險(xiǎn)的保額計(jì)算非常重要，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)密的測(cè)算。比如，醫(yī)療補(bǔ)充類(lèi)的保險(xiǎn)，需要計(jì)算滿(mǎn)足基本治療費(fèi)用的額度，來(lái)確定保額；重大疾病類(lèi)的保險(xiǎn)，則更需要額外考慮病后生活和恢復(fù)部分的費(fèi)用，來(lái)確定保額；意外保險(xiǎn)，在考慮家庭后期生活的同時(shí)，也需要額外考慮家庭負(fù)債部分的額度，并增加到保額里；身故保險(xiǎn)，則要著重考慮家庭成員學(xué)習(xí)和生活部分的支出需求，來(lái)確定保額